住宅ローンはいくらまで借りていい？無理なく返せる金額の正解を解説 | 埼玉県の不動産売却なら埼玉不動産売却査定相談室 | ブログ

「住宅ローンはいくらまで借りていいの？」
家の購入を考えたとき、多くの人が最初に悩むポイントです。金融機関から「借りられる金額」と、家計的に「借りていい金額」は必ずしも一致しません。

この記事では、後悔しないために知っておくべき住宅ローンの適正借入額の考え方を、具体例を交えて解説します。

住宅ローンはいくらまで「借りられる」のか？

まず、金融機関が判断する「借りられる金額」についてです。

多くの銀行では、以下を基準に審査します。

• 年収

• 他の借入（車・カードローンなど）

• 勤続年数・雇用形態

• 返済負担率

返済負担率とは？

返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合です。

• 年収400万円：30〜35％

• 年収600万円以上：35％前後

この基準で見ると、年収600万円の人は年間210万円、月約17.5万円まで返済できる計算になります。

つまり、金融機関はかなり高い金額まで貸してくれることが多いのです。

借りられる金額＝借りていい金額ではない

ここが最も重要なポイントです。

金融機関が認める上限まで借りてしまうと、

• 生活費が圧迫される

• 教育費や老後資金が貯まらない

• ちょっとした収入減で家計が破綻する

といったリスクが一気に高まります。

安全ラインは「返済負担率20〜25％」

多くの専門家が推奨するのは、返済負担率を20〜25％以内に抑えること。

• 年収500万円 → 年間返済100〜125万円

• 月々返済：約8〜10万円

この範囲であれば、将来のライフイベントにも対応しやすくなります。

年収別｜住宅ローンの目安借入額

あくまで一般的な目安ですが、以下が参考になります。

• 年収400万円：2,500〜3,000万円

• 年収500万円：3,000〜3,500万円

• 年収600万円：3,500〜4,000万円

• 年収700万円：4,000〜4,500万円

※金利1％前後・35年ローン想定
※他に借入がない場合

「年収の5〜7倍以内」に抑えると、後悔しにくい傾向があります。

頭金によって「借りていい金額」は変わる

頭金を多く入れるほど、住宅ローンのリスクは下がります。

頭金を入れるメリット

• 借入額が減る

• 月々の返済が楽になる

• 金利条件が良くなる場合がある

一方で、貯金をすべて頭金に使ってしまうのは危険です。
**生活防衛資金（最低でも生活費6か月分）**は必ず残しておきましょう。

住宅ローンを考えるときの見落としがちな費用

「返済額」だけで判断するのはNGです。

購入後にかかる主な費用

• 固定資産税・都市計画税

• 管理費・修繕積立金（マンション）

• 修繕費・リフォーム費

• 火災保険・地震保険

特にマンションの場合、月2〜3万円の管理費・修繕積立金がかかるケースもあり、これを見落とすと家計が苦しくなります。

将来のライフイベントも必ず考慮する

住宅ローンは長期戦です。

• 出産・教育費

• 転職・独立

• 親の介護

• 定年後の収入減

これらを考えずに「今払える金額」で決めると、将来後悔しやすくなります。

住宅ローンはいくらまで借りていい？結論

住宅ローンは、

• 借りられる上限ではなく

• 無理なく返せる金額で決める

これが鉄則です。

目安としては、

• 返済負担率20〜25％

• 年収の5〜7倍以内

• 老後資金・教育費を圧迫しない

この3点を守れば、住宅ローンで失敗する可能性は大きく下がります。

まとめ｜安心して家を買うために

「住宅ローンはいくらまで借りていい？」の答えは、人によって違います。
ただし、少し余裕がある金額設定こそが正解です。

背伸びした住宅購入よりも、安心して暮らせる家計を優先することが、結果的に満足度の高いマイホームにつながります。